Ištikimi „namų“ bankui
Specializuoto paskolų banko „Bigbank“ duomenimis, maždaug trečdalis (32 proc.) lietuvių per pastaruosius trejus metus turėjo vartojimo paskolų. Du trečdaliai lietuvių šiuo laikotarpiu dėl paskolos kreipėsi tik į vieną įstaigą. Tokį savo elgesį, renkantis paskolos teikėją, patys gyventojai aiškina kurios nors konkrečios skolinančios įstaigos patikimumu, siūlomomis geromis skolinimo sąlygomis bei žemomis palūkanų normomis. Visuomet rinktis tą pačią paskolas teikiančią įmonę gyventojus skatina ir ilga bendradarbiavimo su ja patirtis bei gerai žinomas prekės ženklas.
„Šiuo atveju lemia ir įprotis – įpratę vartojimo reikmėms skolintis iš vieno banko, manome, kad taip sutaupome laiko. Neįvertiname, kad paieškoję daugiau variantų, galime sutaupyti pinigų. Visuomet verta pasidomėti skirtingomis alternatyvomis. Net tais atvejais, kai esame įsitikinę, kad toje pačioje įstaigoje gauname išties geras sąlygas. Gali paaiškėti, kad kitame banke jos gali būti dar geresnės. Kaip ir bet kurioje srityje, galimybė rinktis yra teigiamas dalykas, kuris leidžia vartotojui gauti didžiausią naudą“, – sako „Bigbank“ filialo Lietuvoje vadovas Rolandas Norvilas.
Analogiškos Latvijoje atliktos apklausos duomenimis, du trečdaliai šios šalies gyventojų dėl vartojimo paskolos suteikimo kreipiasi į dvi ar daugiau įstaigų ir tik 35 proc. pasitiki vos vienu skolintoju.
Trys alternatyvos – jau gera pradžia
„Bigbank“ vadovo Lietuvoje teigimu, renkantis patraukliausią skolinimo variantą, vertėtų sužinoti mažiausiai trijų skirtingų bankų pasiūlymus. „Paskyrus tam laiko, galima pasinagrinėti ir daugiau alternatyvų, vėliau jas susiaurinti iki dviejų geriausių, iš kurių ir pasirenkame tinkamiausią skolinimo pasiūlymą. Tai, ko gero, užtruktų ne daugiau kaip vieną dieną, o sutaupyta suma gali siekti kelis šimtus eurų. Gautus pasiūlymus lengviausia palyginti žiūrint, kiek už tokią pačią pasiskolintą sumą permokate per visa paskolos periodą“, – pataria R. Norvilas.
Jis pabrėžia, kad rinkdamiesi vartojimo paskolą, turėtume įdėti tiek pat pastangų, kiek jų įdedame rinkdamiesi kelionę, automobilį ar kitą stambų pirkinį. Tuomet irgi neįsigyjame pirmo pasitaikiusio varianto, o atliekame rinkos analizę.
Pirmuoju etapu pakanka išnagrinėti skolinimo įstaigų internetiniuose puslapiuose esančius pasiūlymus. Neretai, remiantis šia informacija, jau galima daryti prielaidą, kuriuos iš galimų skolintojų verta įtraukti į „ilgąjį“ pasirinkimo sąrašą. Kilus klausimams, visuomet verta papildomą informaciją susirinkti telefonu, tam net nereikia išeiti iš namų. Atlikus pirmąją analizę, ir pokalbis dėl paskolos su bankų konsultantais bus paprastesnis: žmogus geriau susiorientuos, į kuriuos kriterijus būtina atkreipti dėmesį.
Ypač daugiau pastangų vertėtų įdėti, jei vartojimo paskolos vertė yra gana didelė. Tokiu atveju skambutis banko konsultantu gali padėti daugiau nei interneto puslapyje esanti informacija. Galiausiai – lyginti reikėtų ne bendrus bankų pateikiamus skolinimo rodiklius, o konkrečiai žmogaus situacijai taikomas banko sąlygas, kurios priklauso nuo kliento kredito istorijos ir mokumo. Tad, vertinant atrinktas „trumpojo“ pasirinkimo skolinimo įstaigas, vertėtų lyginti bankų individualius pasiūlymus, kuriuose pateikta informacija yra reali ir atitinkanti žmogaus skolinimosi galimybes.
BVKKMN – svarbiausias vartojimo paskolos kriterijus
Imdami paskolą, pirmiausia turite atsižvelgti į tai, kad, ją grąžinant, prie paskolos sumos prisidės ir palūkanos. Visgi palūkanų norma parodo tik mokamas palūkanas, tačiau, imant paskolą, prisideda ir įvairūs mokesčiai, pavyzdžiui, sutarties sudarymo. Tad tikslesnis už palūkanų normą rodiklis yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN). BVKKMN parodo ne tik bendrąsias paskolos išlaidas per metus, bet ir sutarties ar kitus papildomus mokesčius, kurie skirtinguose bankuose ar kitose kredito įstaigose gali būti skirtingi. Trumpai tariant, BVKKMN parodo visą paskolos kainą.
„Palūkanų norma kai kuriais atvejais gali siekti vos kelis procentus, tačiau, prisidėjus įvairiems mokesčiams, galutinė suma, kurią sumokėsite už paskolą, gali gerokai išaugti. Rekomenduočiau atkreipti dėmesį į šį rodiklį arba dar geriau – palyginti bendrą skolinimosi sumą, atimant ją iš bendros grąžintinos sumos. Tokiu atveju žinosite pabrangimą eurais“, – sako R. Norvilas.
Tad, norėdami palyginti kelių bankų ar kredito įstaigų pasiūlymus, lengviausiai tai padarysite lygindami jų teikiamų paskolų BVKKMN, kuri išreiškiama procentais. Tai galima padaryti ir suskaičiuojant skirtumą eurais: kiek sumokate per visą periodą už pasiskolintą sumą. Siekiant gauti palankiausią paskolos pasiūlymą, derėtų rinktis tą, kurio BVKKMN yra mažiausia, arba tą, už kurį mažiausiai permokate.
O ką vertina bankai?
Paskolų ėmimo procese bankams svarbiausias kriterijus yra žmogaus kreditingumo istorija. Laiku atsiskaitantis klientas kredito įstaigose visada gaus paskolą pigiau. Visgi ką daryti tiems, kurie turi blogesnę kredito istoriją? Pasak R. Norvilo, net ir kartą susigadinus savo kredito istoriją, svarbu visus finansinius įsipareigojimus vykdyti laiku. Kredito įstaigos pažeidimus dažniausiai vertina tik tam tikrą periodą, pavyzdžiui, atliktus trejų metų laikotarpyje.
„Jeigu pradelstų mokėjimų nėra, po kurio laiko jūs vėl galėsite gauti paskolą pigiau. Jeigu yra nepadengtų įsiskolinimų, gauti paskolos neįmanoma, kol jų neapmokėsite“, – sako R. Norvilas.
Kredito istorija vėliau paverčiama kredito reitingu. Kredito reitingas dažnai ir lemia paskolos kainą klientui arba netgi neigiamą atsakymą. Kredito istorijai svarbūs ir tokie veiksniai, kaip jūsų amžius (kuo klientas vyresnis, tuo patikimesnis), šeiminė padėtis, gyvenamoji vieta (jeigu turite nuosavą būstą, jus gali vertinti palankiau).
„Paprastai kreditingumo istorija aiškiai parodo, ar paskolos gavėjas yra finansiškai stabilus. Mes esame suinteresuoti, kad klientai būtų pajėgūs laiku grąžinti paskolas pagal sutartus terminus, todėl kredito istorija yra labai svarbi ir visada galima ją pataisyti, laiku vykdant įsipareigojimus bankams, telekomunikacijų bendrovėms ir kt.“, – teigia „Bigbank AS“ Lietuvoje vadovas.
