Kai vis garsiau kalbama, kad finansų įmonės esą nepakankamai atsakingai vertina kreditingumo informaciją, tikriausiai turima mintyje ir tai, kad niekas neprašo pateikti šūsnies dokumentų. Iš tiesų popierinių pažymų laikai – praeitis. Dabar visa informacija apie kliento pajamas, kredito istoriją, šeimos narių skaičių bei kiti duomenys yra surenkami ir perduodami kreditoriui automatiškai vienoje ataskaitoje ir per kelias sekundes.
Ko dar galime tikėtis šiame duomenų amžiuje?
Informacija – akimirksniu
Popierius seniai pavirto į terabaitus duomenų. Duomenis iš privačių ir valstybės registrų, energetikos, komunalinių paslaugų, bankų, vartojimo kredito, telekomunikacijų ir kitų bendrovių surenka kreditų biuras.
Kasdien vien telekomunikacijų įmonės kreditų biure atlieka per 1,6 tūkst. užklausų, kuriomis įvertina esamų arba naujai besikreipusių klientų kreditingumą.
Priklausomai nuo būsto rinkos aktyvumo, bankai per dieną pateikia daugiau nei 1,1 tūkst. užklausų kreditingumui įvertinti. Greitųjų kreditų įmonės šių užklausų kasdien atlieka vidutiniškai 2,3 tūkstančio.
Žinoti, kas domėjosi jūsų kreditingumo duomenimis, ir suprasti, kokiu tikslu, ne tik galima, bet ir patartina. Tam taip pat nereikia raštu pateikti prašymų ar pažymų. Ši informacija prieinama asmeninėje kredito istorijos ataskaitoje internetu. Tai finansinės drausmės CV. Tokį CV turi visi pilnamečiai. Tačiau retas apie tai susimąsto, kol prireikia kredito ar naujo išmaniojo telefono su sutartimi.
O susimąstyti yra apie ką. Praktiškai kiekvienas kreipimasis smulkaus ar stambaus kredito, lizingo, ryšio, interneto ir daugelio kitų paslaugų, už kurias mokame jas suteikus, praeina klientams dažnai nematomą kreditingumo vertinimo procesą. Ir visai nesvarbu – paraišką paslaugai užpildote skolintojo biure ar internetu.
Kaip sudaroma ataskaita?
Finansų įstaigos, pradedant didžiąja dalimi smulkiųjų vartojimo kreditų davėjų, baigiant bankais ir lizingais, remiasi praktiškai vienodo išsamumo ir apimties duomenimis, kuriuos surenka kreditų biuras.
Kai rizikos vertintojui priešais akis pateikiama visa informacija apie pajamas, kredito istoriją, šeimyninę padėtį, vaikų skaičių ir kitą – belieka atlikti kelis matematinius veiksmus ir, jei klientas geras, nustatyti kredito kainą. Žiniai – į pigesnius kreditus pretenduoja turintys išties gerą kredito istoriją.
Pasižiūrėkime, kaip gyvai atrodo kreditavimo procesas, gavus paraišką. Ir kiek gali trukti informacijos įvertinimas.
1 minutė – sulaukiama paraiškos kreditui gauti.
2 minutė – įvedamas paraišką pateikusio kliento asmens kodas. Kelios sekundės ir priešais akis pateikiamas visas kliento profilis vienoje ataskaitoje.
3-5 minutės – jei klientas turi nepadengtų skolų, paraiška atmetama. Tęskime pavyzdį įsivaizduodami, kad įsiskolinimų nėra.
6-7 minutės – patikrinama pradelstų skolų istorija už mobilaus ryšio, elektros, interneto tiekimo, kitas finansines ir nefinansines paslaugas bei prekes. Paraiška greičiausia bus atmesta, jei klientas turėjo reikšmingų vėlavimų praeityje.
8-10 minutės – sugretinamos kliento pajamos su turimais finansiniais įsipareigojimais. Visų kreditų įmokos per mėnesį jas bendrai sudėjus negali viršyti 40 proc. mėnesio tvarių pajamų. Rekomenduojama, kad neviršytų ir 30 procentų.
11-13 minutės – palyginama kliento paraiškoje pateikta informacija su atvaizduota ataskaitoje. Ar asmuo veiksnus? Ar sutampa asmens nurodytos pajamos su ataskaitos duomenimis? Ar asmuo atviras, teigdamas, kad neturi kitų finansinių įsipareigojimų?
14 minutė – įvertinamas kliento kredito reitingas. Tai – kliento profilio informacijos pagrindu skaičiuojama kliento rizikos išraiška. Dažniausiai finansų įstaigos naudoja kredito reitingus, kurių reikšmės yra skaičiai arba raidės (A reitingas rodo žemiausią prognozuojamą riziką, E – aukščiausią ir t.t.).
15 minutė – jei kreditingumo informacija tenkina visus kriterijus, priimamas sprendimas suteikti kreditą. Jei įvertinus kredito riziką paaiškėja, kad rizika aukšta – nesuteikti.
Jei rizika priimtina, lieka nuspręsti sąlygas, kuriomis kreditas suteikiamas. Kreditas gali būti suteiktas, tačiau mažiau palankiomis sąlygomis. Pavyzdžiui, pasiūlytos aukštesnės palūkanos.
Keista, tačiau anksčiau vyravusį nepatogumo jausmą renkant popierines pažymas pakeitė kitas – įtarumas greitai priimamais internetiniais sprendimais. Nors naudojant pažangius paraiškų valdymo ir klientų reitingavimo sprendimus daugumos klientų kreditingumui įvertinti reikia ne daugiau laiko, nei užtrunka atlikti kelis pavedimus el. bankininkystėje.
Komentaro autorius yra kreditų biuro „Creditinfo“ generalinis direktorius.
