Viena iš pagrindinių priežasčių neskolinti visiems, pateikusiems paraiškas, yra gana pragmatiška. Tai – natūralus verslo siekis dirbti pelningai. Skaičiuojama, kad finansų įstaigų praradimai dėl vieno nemokaus kliento prilygsta pelnui, uždirbtam iš kelių mokių klientų.
Kaip žinoti, kokiu klientu – mokiu ar ne itin – kreditoriui pasirodysite jūs? Patarimas – pažvelkite į save kreditoriaus, iš kurio ketinate skolintis, akimis. Įprasta, kad šios akys jus vertina pagal tam tikrus standartinius kriterijus.
Dabartiniai įsipareigojimai
Daug perteklinių kreditų, skolinimasis su tikslu padengti kito kredito pradinį įnašą ar periodinę įmoką – visa tai gadina kredito istoriją, todėl riboja galimybes skolintis. Perviršinis ir neproporcingas gaunamoms pajamoms skolinimasis nėra naudingas nei jums, nei finansų įstaigai, į kurią kreipiatės su naujais ketinimais skolintis. Skolintojui pertekliniai į ją besikreipusio kliento įsipareigojimai – tai desperatiško kreditavimosi ženklas. Ir atvirkščiai – jei turimi įsipareigojimai atitinka kliento galimybes, yra sąžiningai vykdomi, papildomo finansavimosi galimybė didesnė.
Pajamos
Vertinant mokumą pajamos glaudžiai susijusios su įsipareigojimais, nes leidžia išmatuoti, ar esate pajėgus prisiimti papildomus įsipareigojimus. Jei būsto kredito ir automobilio lizingo įmokoms jau dabar išleidžiate arti 40 proc. mėnesio pajamų, tai reiškia, kad artėjate prie maksimalių „lubų“, kurios įtvirtintos Atsakingojo skolinimo nuostatais.
Peržengti 40 proc. ribos tarp mėnesinių pajamų ir mėnesinių įmokų nepatartina ir jums patiems. Kalbant apie ilgalaikius įsipareigojimus, tokius kaip būsto paskola, kai kurie ekspertai pataria būti dar atsargesniems ir paskolos įmokoms nusimatyti ne daugiau 30 proc. mėnesinių pajamų.
Nepadengtos skolos
Jei kredito istorijoje turite įrašą apie nepadengtą skolą už elektrą, ryšio, interneto teikimo, finansų ar kitas paslaugas, kreditoriui, į kurį kreipiatės, tai gana aiškus signalas apie jūsų finansinę drausmę. Žvelgiant kreditoriaus akimis, būtent jūs galite būti tas nemokus klientas, dėl kurio galimai patiriami nuostoliai prilygs pelnui, uždirbtam iš kelių nepriekaištingo mokumo klientų. Patarimas – susitvarkykite su esamais pradelsimais.
Mokėjimų istorija
Vertindami mokumą, skolintojai patikrina ir ankstesnius pradelsimus, jei tokių būta. Istorinės (padengtos) skolos gali turėti dvejopą įtaką. Įrašai apie istorines skolas gali kurį laiką riboti galimybes apskritai gauti kreditą arba reikšti mažiau palankias kreditavimo sąlygas. Pavyzdžiui, „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas paskaičiavo, kad 60 tūkst. eurų paskolą būstui trisdešimčiai metų paėmusio asmens per visą paskolos laikotarpį sumokėtos palūkanos, priklausomai nuo to, ar jo kredito istorija yra gera ar prastesnė, gali skirtis net 8-12 tūkst. eurų.
Sutuoktinis
Sutuoktinio pajamos, kredito istorija yra reikšmingi skolinantis didesniems pirkiniams. Sutuoktinio pertekliniai įsipareigojimai, nepadengtos skolos, reikšmingo dydžio istorinės (padengtos) skolos – tai aukštesnės rizikos požymiai, dėl kurių būsto kredito finansavimas gali būti ribotas arba kredito sąlygos ne tokios palankios.
Kaip atrodote skolintojų akimis, galite pasitikrinti ir kredito istorijos ataskaitoje. Jei nesiskolinate, patartina nemokamai pasidomėti asmenine kredito istorija kartą per metus.
Komentaro autorė yra kreditų biuro „Creditinfo“ vyriausioji kredito rizikos analitikė.
